当前，中国的巨灾保险赔付只占到巨灾引起的经济损失的10%左右，这说明巨灾保险在国内还有很大的发展空间和利用价值。

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​7月以来，台风扎堆来袭，“泰利”“杜苏芮”陆续登陆我国广东、广西、福建等沿海地区，“卡努”预计于8月1日晚至8月2日上午在浙江省沿海登陆或近海转向。人民群众的生命财产安全受到威胁，经济损失惨重。

记者从国家减灾网获悉，针对“七下八上”汛期关键期强降雨多发、强度大、范围广、强对流天气多、易致灾等特点，福建、河北、山东、河南、湖北、广西、四川、海南、天津、山西、江苏等地均发布应急预案，有力有序准备。

财政部、应急管理部已分别于7月5日和7月28日紧急预拨共6.1亿元中央自然灾害救灾资金，其中2.5亿元支持重庆、四川等16个省（区、市）做好防汛救灾工作，9000万元支持福建、广东、浙江三省做好台风“杜苏芮”防汛抢险救灾工作。

面对强降雨引发的自然灾害和次生灾害，保险业应如何应对和理赔？

启动巨灾保险

持续性的集中强降雨，容易积水成涝，给公共财产、厂矿企业、基建工程、农田设备，特别是机动车辆等造成重大损失。同时，暴雨灾害还严重威胁到人民的生命财产安全。

据福建省防汛办通报，截至7月29日21时，“杜苏芮”已造成福建145.45万人受灾，紧急避险转移36.3万人，紧急转移安置15万人；农作物受灾面积1.08万公顷，其中绝收面积456.61公顷；倒塌房屋90间，严重损坏房屋346间，一般损坏房屋间数4571间，直接经济损失30.53亿元人民币。

保险业作为“社会稳定器”，一直在抗击自然灾害中发挥着不可替代的作用。

7月31日，国家金融监督管理总局广东监管局党委委员、二级巡视员刘云海公开透露，台风“泰利”登陆后，辖内保险机构接到报案超1万件，已支付保险赔款超2亿元，湛江、茂名两地巨灾指数保险支付赔款3590万元，有力保障受灾地区生产生活。

对于台风“杜苏芮”，宁波市公共巨灾保险发布了巨灾保险报案、理赔流程提示。其中，宁波市行政区域内常住居民的家庭财产因巨灾导致住房倒损的每户年度累计赔付最高6000元的救助赔偿、住房进水的每户年度累计赔付最高5000元的救助赔偿。在宁波行政区域内因巨灾导致人员伤亡的，每人最高可获赔20万元抚恤救助。

人保财险宁波市分公司快速应对台风“杜苏芮”巨灾保险理赔，接到报案后立即派出理赔服务小组，前往现场查勘定损。

此外，面对京津冀地区的持续暴雨，中国人保迅速开展防灾理赔服务。截至7月31日12时，人保财险北京分公司共接报案近500笔。人保财险天津分公司对海河沿线400家企业及农险重点养殖户进行排查，发现异动随时沟通。人保财险河北分公司对全省167个低洼地点逐一排查，对易发生内涝地区的企业进行风险巡查，向地铁等在建工程进行风险告知。

为应对台风带来的灾害，平安产险第一时间启动应急预案。7月27日中午，温州地区触发巨灾指数保险赔付标准，平安产险温州分公司第一时间启动绿色理赔通道，利用全流程线上化作业模式完成理赔结案，仅用25分钟完成当地行业内首笔赔付，赔付金额47.99万元。

记者了解到，截至7月29日10时，平安产险共接到相关报案6021笔，其中车险5613笔，财产险254笔，意健险147笔，农险7笔。在受灾较严重的泉州、福州地区，投入施救车辆93台，开展救援服务333次，完成案件结案支付297笔。

农户、车主风险提示

持续的强降雨将对农业造成冲毁、浸泡、生长阻碍、病虫害、机械损伤、疫情传播等主要风险。记者了解到，针对上述风险，保险公司除了做好国家政策性农险宣传推广，做到应保尽保，让农户享受到国家农业保险惠农政策红利，提高农户抵御灾害风险能力、降低财产损失，还针对特色、高附加值等农产品特性，开发了降雨指数、综合气象指数产品，提高产品技术含量，加强气象数据系统互联，实现指数触发并自动化赔付，大幅缩短理赔周期。

强降雨还会对汽车车身设备造成损失。容易造成车辆大面积的水淹，对于未淹至驾驶舱内但浸泡时间较长的车辆会造成底盘金属件的锈蚀，连接螺栓腐蚀后固定能力减弱，容易造成脱落。

另一方面，强降雨会对汽车行驶安全带来风险隐患。强降雨天气能见度比较差，同时受车辆内外温差大影响，车窗容易起雾，造成视线受遮挡，影响行驶安全。行驶过积水路面时，轮胎容易抓地不牢而造成车身摇摆，高速行驶时更容易引发车辆侧滑失控风险。当积水淹没进气口导致熄火或淹没部分电器导致全车断电时，容易造成车门、车窗无法正常打开，此时车内人员将会处于非常危险的境地。

为助力车主做好预防和应对，多家保险公司发布提示：在暴雨来临前，避免将车辆停放在地势低洼区、易涝区、立交桥、涵洞、危房、边坡、不稳固的墙体、广告牌下方等区域，同时应尽量避开灯杆、电线杆、变压器、电力线、铁栏杆及附近的树木等有可能连电的物体，应尽量将车停放于地势高、安全保障强的停车场地，存放于地库的车辆要提前准备好密封防水袋，做好防护措施。

当车经过立交桥下、隧道等大水满溢的路面时，应停车查看积水深度，如水深已经超过排气管，容易使汽车熄火，应择路绕行。如车辆行驶中水淹导致熄火，应该将车放在原地等待拖走，切勿强制启动发动机，避免汽车造成二次损坏。

此外，如果驾驶的是新能源车辆，雨天要格外当心。新能源车辆结构与传统燃油车辆不同，水淹事故较易造成车辆和动力电池包内短路。如遇车辆涉水，要及时联系保险公司或施救单位安排专业人员对车辆进行救援。

保险赔付率整体偏低

相比自然灾害带来的经济损失，保险的赔付比例显得十分不足，尤其是对于民众来说。以2021年河南暴雨灾害为例，保险整体赔付率在10%左右，虽然与往次灾害2%-5%的赔付率相比，保险赔付率有显著提高，但仍落后国际上的成熟保险市场，其赔付比例平均水平为30%，北美地区甚至超过50%。

根据慕尼黑再保险最新发布的报告，今年上半年，全球自然灾害总损失为1100亿美元，高于10年平均水平。根据初步估计，保险损失达430亿美元，也远高于10年平均水平。

但今年上半年的总损失中只有不到40%得到了保险，这表明许多国家在多种自然灾害中仍然存在巨大的保险缺口。从2013-2022年的平均半年损失来看，保险公司承担了全球约35%的损失。

“一个值得警醒的方面是，我们一再发现较贫困国家的人们遭受的自然灾害打击更大。因此，通过保险等形式提供预防和财务保护要予以更优先的考虑。”慕尼黑再保险董事会成员Thomas Blunck表示。

瑞再企商保险大中华区财产险负责人秦梦伶在接受《国际金融报》记者采访时指出，过去10年间，自然巨灾带来的损失在所有经济损失中平均占比超过80%。1990到2019年间，世界上58%来自自然巨灾的损失都没有投保。巨灾保险在发达国家从民众个人资产到企业财产或政府资产中的覆盖率都非常高，几乎必不可少，保险深度达到60%-90%。

秦梦伶补充称，相比而言，中国的巨灾保险赔付只占到巨灾引起的经济损失的10%左右，这说明巨灾保险在国内还有很大的发展空间和利用价值。随着国家经济的发展、个人财富的积累，以及气候变化带来的更频密的极端天气事件，其预期巨灾保险将会受到越来越多的重视。“当然，保险业也在积极推进巨灾保险的创新设计。”